ロシアは100%の決済をスムーズに切り替えたんだから、EUも同じことをする理由はないよ。ネットワークを構築して、銀行にそのネットワークを使うように指示すればいいんだ。VisaやMastercardで始まった取引でも、その時点ではカードは使えるけど、実質的にはVisaやMastercardに直接管理されていない身分証明書のプラスチックって感じになるよね。

これはEU内の国境を越えた支払いについての話だよ。銀行間の支払いについては君の言う通りかもしれないけど、ECカードの支払いには当てはまらないし、ほとんどのオンライン決済は、すべてのECカードがVisaの決済ネットワークやセキュアモジュールを使っているか、Mastercardのものを使っている（でも今はほとんどの場所でVisaが主流だね）。確かに、銀行のローカルブランディングはあるけど、結局はVisaなんだよね。これって決済端末にも当てはまる。ほとんど（すべてではないけど）がVisaの決済ネットワークを通じて処理されるし。同じ国の中でも、多くのオンライン決済はクレジットカード（これもEUではほとんどVisa）かPayPalを通じて行われる。技術的には全く必要ないけど、分断化のせいで、使いたい代替手段が時々しか利用できないんだ。そこでWeroが登場するわけで： - 多くの銀行間で協力して分断化を減らそうとしている（ほとんどの銀行は自分たちのPayPal代替を失敗させてるけど） - （ローカルの）オンラインバンキングや個人間のPhone2Phone決済（例えば、請求書のシェア）を導入する - そして（今）決済端末の提供者にPhoneベースの決済をサポートさせるように広げていく。これにはいくつかの取り組みがある。後半の部分が可能なのは3つの理由から： - スマホの決済アプリがEC/クレジットカードやVisaに関連するセキュアモジュールの独占をバイパスできる - 小規模ビジネスの対面決済システムの多くが今やタブレット＋別のレジ＋EC端末になっている。つまり、EC端末がWeroをサポートしていなくても、決済システムはタブレットを通じてそれを実現できる - また、大きなEU特有のチェーンで広く使われている決済端末の中には、ソフトウェアのアップデートでWeroをサポートできるものもある。それでも、まだまだ完璧な状況ではない： - まだ分断化が進んでいるし、銀行の採用も少ない - "古い"決済端末や（物理的な）チェックアウトシステムがVisaに縛られていて、簡単にアップデートできない だから、すぐに大きな変化が起こることはないだろうし、君のECカードは今後もずっとVisaのセキュアモジュールやネットワークを使い続けると思う。でも、技術的に機能する代替手段が徐々に市場シェアを奪い始めるのは、すでに大きな前進だよ。

「分裂」というのは、新しいシステムに移行する決済ボリュームの割合を考えると、ちょっと大げさな気がする。ブラジルは2019年にPixを導入して、今では全国の全取引で最も使われている決済方法になって、カードや現金を上回ってる。インドは2016年にUPIを導入して、今ではデジタル決済の80%以上を扱っていて、1日に処理する取引数はVisaの世界全体よりも多い。似たような代替手段が10年以内にカードを完全に超えるのは全然あり得ると思う。国境を越えたサポートがないから「Bizumで支払う」はスペインだけで役立つニッチな機能だけど、「Weroで支払う」が数億人のユーザーにとって瞬時でほぼ無料の決済方法になったら、全然違う状況になるよね。

各個別の詳細は難しくないけど、その膨大な量を扱うのが大変なんだよね。でも、ほとんどの詳細は法律や規制に基づいてるから、担当する機関が「もう防壁はいらない」って決めたら、問題が出てくる。EUが本当に持ってるものの一つは、規制を見直す能力だよ。

いや、これらの企業は、他の誰も解決できないような難しい問題を解決したから権力を保ってるんじゃなくて、自分たちの防御線を守ってるからなんだよね。問題が複雑かどうかはわからないけど、確かに複雑だよ。複雑さと防御線を守ることの両方が絡んでるし、これはすべてのビジネスがやってることだよ、特にヨーロッパの企業なんかはね。VisaやMastercard、アメリカン・エキスプレスなどは、実際のニーズを解決するために生まれたんだ。これらの企業ができる前は、旅行する時は現金やトラベラーズチェック、その他の面倒なものを持っていかなきゃいけなかった。今じゃ、少なくともアメリカ人なら、どの国の地下鉄でも入ってタップするだけで支払いができるんだ。富士山でコーヒーが欲しい？簡単だよ。遠くの地域でカルヴァドスのボトルを買う？うん、Mastercardでタップするだけ。> もう外国の企業は必要ないよ。そんなことはできないよ。なんで？最低でもアメリカの観光客のお金が欲しいからだし、ヨーロッパがアメリカ人や他の国の市民にヨーロッパのクレジットカードを発行することはないから。 [1] なんで複雑なの？アメリカとヨーロッパの金融規制、KYCなどを扱わなきゃいけないからだよ。商人を審査したり、取引や返金、銀行口座からカードの支払いを処理するインフラを運営したり、そういうことが必要なんだ。これらは本当に重要なビジネス活動で、交渉の余地がないんだ。見た目は簡単そうでも、実際は全然簡単じゃない。

たぶん、思ってるよりもルールや規制があってちょっと難しいと思うよ。興味がある人には、Visaに関するAcquiredポッドキャストのエピソードをぜひ聞いてみてほしい。どうやって始まったのか、実際にすごく面白いよ。長さに驚くかもしれないけど、全体が興味深かった。 https://www.acquired.fm/episodes/visa

必要なDropboxのコメント: https://news.ycombinator.com/item?id=9224

受け入れを作るのは超難しいよね。だからこそ、クリプトが商人たちに広がらないんだ。新しい決済方法を受け入れるために、商人がポイントオブセールシステムを変更するのに誰が費用を払うんだよ。

もしこれが本当だという理由や方法を説明してくれたら、信じたかもしれない。

今までのコメントの中で、誰もこのバリューチェーン全体が抱える金融リスクについて触れてないのがちょっとショックだ。OPは、ただのデビットシステムでお金を一つの口座から別の口座に移動させているかのように振る舞っているけど： - 多くの消費者には、一度限りの取引や継続的な取引を決済するのに十分なお金が口座にないことがある -- クレジットカードは回転ローンを提供していて、返済されないリスクがある。そのリスクは処理手数料に反映される - 多くのビジネスにとって、キャッシュフローの管理は生死に関わる問題 -- 商人としてはできるだけ早く支払いを受けたいけど、B2Bの顧客としては、仕入れた商品を販売するために30-60日が必要なんだ。その柔軟性にはプレミアムがあり、それが処理手数料に反映される。 - 消費者と商人の両方にとって、詐欺リスクは現実的で、これが最も解決可能な部分ではあるけど、今のところは本当に（そしてコストのかかる！）要素なんだ。その詐欺リスクはネットワークや取得者、処理者、発行者に移され、そのプレミアムは（君が予想した通り）処理手数料に現れる。もし君が世界をデビットベースのシステムに切り替えて、経済取引が手元の現金に制限される世界を望むなら、それは今私たちが運営している世界よりも貧しくてダイナミックさに欠ける世界だと思う。