ロシアは100%の決済をスムーズに切り替えたんだから、EUも同じことをする理由はないよ。ネットワークを構築して、銀行にそのネットワークを使うように指示すればいいんだ。VisaやMastercardで始まった取引でも、その時点ではカードは使えるけど、実質的にはVisaやMastercardに直接管理されていない身分証明書のプラスチックって感じになるよね。

これはEU内の国境を越えた支払いについての話だよ。銀行間の支払いについては君の言う通りかもしれないけど、ECカードの支払いには当てはまらないし、ほとんどのオンライン決済は、すべてのECカードがVisaの決済ネットワークやセキュアモジュールを使っているか、Mastercardのものを使っている（でも今はほとんどの場所でVisaが主流だね）。確かに、銀行のローカルブランディングはあるけど、結局はVisaなんだよね。これって決済端末にも当てはまる。ほとんど（すべてではないけど）がVisaの決済ネットワークを通じて処理されるし。同じ国の中でも、多くのオンライン決済はクレジットカード（これもEUではほとんどVisa）かPayPalを通じて行われる。技術的には全く必要ないけど、分断化のせいで、使いたい代替手段が時々しか利用できないんだ。そこでWeroが登場するわけで： - 多くの銀行間で協力して分断化を減らそうとしている（ほとんどの銀行は自分たちのPayPal代替を失敗させてるけど） - （ローカルの）オンラインバンキングや個人間のPhone2Phone決済（例えば、請求書のシェア）を導入する - そして（今）決済端末の提供者にPhoneベースの決済をサポートさせるように広げていく。これにはいくつかの取り組みがある。後半の部分が可能なのは3つの理由から： - スマホの決済アプリがEC/クレジットカードやVisaに関連するセキュアモジュールの独占をバイパスできる - 小規模ビジネスの対面決済システムの多くが今やタブレット＋別のレジ＋EC端末になっている。つまり、EC端末がWeroをサポートしていなくても、決済システムはタブレットを通じてそれを実現できる - また、大きなEU特有のチェーンで広く使われている決済端末の中には、ソフトウェアのアップデートでWeroをサポートできるものもある。それでも、まだまだ完璧な状況ではない： - まだ分断化が進んでいるし、銀行の採用も少ない - "古い"決済端末や（物理的な）チェックアウトシステムがVisaに縛られていて、簡単にアップデートできない だから、すぐに大きな変化が起こることはないだろうし、君のECカードは今後もずっとVisaのセキュアモジュールやネットワークを使い続けると思う。でも、技術的に機能する代替手段が徐々に市場シェアを奪い始めるのは、すでに大きな前進だよ。

「分裂」というのは、新しいシステムに移行する決済ボリュームの割合を考えると、ちょっと大げさな気がする。ブラジルは2019年にPixを導入して、今では全国の全取引で最も使われている決済方法になって、カードや現金を上回ってる。インドは2016年にUPIを導入して、今ではデジタル決済の80%以上を扱っていて、1日に処理する取引数はVisaの世界全体よりも多い。似たような代替手段が10年以内にカードを完全に超えるのは全然あり得ると思う。国境を越えたサポートがないから「Bizumで支払う」はスペインだけで役立つニッチな機能だけど、「Weroで支払う」が数億人のユーザーにとって瞬時でほぼ無料の決済方法になったら、全然違う状況になるよね。

各個別の詳細は難しくないけど、その膨大な量を扱うのが大変なんだよね。でも、ほとんどの詳細は法律や規制に基づいてるから、担当する機関が「もう防壁はいらない」って決めたら、問題が出てくる。EUが本当に持ってるものの一つは、規制を見直す能力だよ。

いや、これらの企業は、他の誰も解決できないような難しい問題を解決したから権力を保ってるんじゃなくて、自分たちの防御線を守ってるからなんだよね。問題が複雑かどうかはわからないけど、確かに複雑だよ。複雑さと防御線を守ることの両方が絡んでるし、これはすべてのビジネスがやってることだよ、特にヨーロッパの企業なんかはね。VisaやMastercard、アメリカン・エキスプレスなどは、実際のニーズを解決するために生まれたんだ。これらの企業ができる前は、旅行する時は現金やトラベラーズチェック、その他の面倒なものを持っていかなきゃいけなかった。今じゃ、少なくともアメリカ人なら、どの国の地下鉄でも入ってタップするだけで支払いができるんだ。富士山でコーヒーが欲しい？簡単だよ。遠くの地域でカルヴァドスのボトルを買う？うん、Mastercardでタップするだけ。> もう外国の企業は必要ないよ。そんなことはできないよ。なんで？最低でもアメリカの観光客のお金が欲しいからだし、ヨーロッパがアメリカ人や他の国の市民にヨーロッパのクレジットカードを発行することはないから。 [1] なんで複雑なの？アメリカとヨーロッパの金融規制、KYCなどを扱わなきゃいけないからだよ。商人を審査したり、取引や返金、銀行口座からカードの支払いを処理するインフラを運営したり、そういうことが必要なんだ。これらは本当に重要なビジネス活動で、交渉の余地がないんだ。見た目は簡単そうでも、実際は全然簡単じゃない。

たぶん、思ってるよりもルールや規制があってちょっと難しいと思うよ。興味がある人には、Visaに関するAcquiredポッドキャストのエピソードをぜひ聞いてみてほしい。どうやって始まったのか、実際にすごく面白いよ。長さに驚くかもしれないけど、全体が興味深かった。 https://www.acquired.fm/episodes/visa

必要なDropboxのコメント: https://news.ycombinator.com/item?id=9224

受け入れを作るのは超難しいよね。だからこそ、クリプトが商人たちに広がらないんだ。新しい決済方法を受け入れるために、商人がポイントオブセールシステムを変更するのに誰が費用を払うんだよ。

もしこれが本当だという理由や方法を説明してくれたら、信じたかもしれない。

今までのコメントの中で、誰もこのバリューチェーン全体が抱える金融リスクについて触れてないのがちょっとショックだ。OPは、ただのデビットシステムでお金を一つの口座から別の口座に移動させているかのように振る舞っているけど： - 多くの消費者には、一度限りの取引や継続的な取引を決済するのに十分なお金が口座にないことがある -- クレジットカードは回転ローンを提供していて、返済されないリスクがある。そのリスクは処理手数料に反映される - 多くのビジネスにとって、キャッシュフローの管理は生死に関わる問題 -- 商人としてはできるだけ早く支払いを受けたいけど、B2Bの顧客としては、仕入れた商品を販売するために30-60日が必要なんだ。その柔軟性にはプレミアムがあり、それが処理手数料に反映される。 - 消費者と商人の両方にとって、詐欺リスクは現実的で、これが最も解決可能な部分ではあるけど、今のところは本当に（そしてコストのかかる！）要素なんだ。その詐欺リスクはネットワークや取得者、処理者、発行者に移され、そのプレミアムは（君が予想した通り）処理手数料に現れる。もし君が世界をデビットベースのシステムに切り替えて、経済取引が手元の現金に制限される世界を望むなら、それは今私たちが運営している世界よりも貧しくてダイナミックさに欠ける世界だと思う。

ちょっと両方あるよね？確かに彼らは根強いけど、技術的に簡単なわけでもない。各アカウントに対して行う操作はシンプルかもしれないけど、彼らが扱う取引の量は膨大なんだ。そのスケールが複雑にしてる。

それなら、競合を作った方がいいんじゃない？トリリオンドルの取引を管理するには、考慮すべきことがたくさんあると思うよ。詐欺、決済時間、稼働時間、セキュリティ、カスタマーサービス、債権回収、金利計算、リーチ、KYC、記録保持、法的問い合わせとかね。でも、競合が出てくるのも時間の問題だと思うよ。

つまり、商人にとって2%のVisa/Mastercardの手数料が、収益の大部分を占めない時は、ずっと受け入れやすいってこと？

デジタル決済が広まると、悪いレビューを避けたり顧客を失いたくないから、どんな決済でも受け入れるようになったんだよね。俺の経験は逆だよ。今、99%の人がアクセスできるUPIがあるから、クレジットカードを受け入れるインセンティブがないんだ。

これが始まったときにいたんだけど、すごくいいパインラボの決済端末がたくさんあったのを覚えてる。アメリカン・エキスプレスカードに頼れるようになったのが本当に良かったな。現金をどうにかしようとするよりもね（2000インドルの紙幣はサービス業の人たちをイライラさせるから）。アメックスを使う理由は、そこでビザよりもずっとスムーズに使えたから。

0.2%じゃないよ。Visaは1.3%から2.3%、Mastercardは1.5%から2.6%、さらに別のMastercardは2.3%から3.5%だよ。正確な数字はないけど、デビットカードかクレジットカードか、カードの種類によるし、取引量や銀行がどれだけ補助するかにも関係してる。

そうそう。ほとんどのビジネスは、VisaやMastercardが定めた決済処理契約の条件で、カード利用者に直接カード処理手数料を請求できないようになってるんだよね。だから、現金を使う人も含めて、みんなその手数料を払ってるってわけ。ほんと、ひどい商売だよ。

いや、みんな知らないだけだよ ;) 最近、あるセルビアの会社がアメリカから制裁を受けて、VisaとMastercardが決済を処理しなかったケースがあったんだ。でも大したことじゃなくて、セルビアみたいな小さな国でもDinaっていう決済システムがあって、その会社はなんとかやっていけたんだ。大きくて裕福な国が自分たちのカード決済システムを開発しない理由は、アメリカの決済プロセッサーに依存させたいからだよ。

トランプの良い点の一つは、アメリカの企業を罰したり分割することが望ましいってことだね。

銀行からVisaカードを無料でもらえるけど、Girocard（ドイツの代替）はお金がかかるんだ。多分、銀行は手数料の一部をもらってるんだろうね。

現実を見よう：今回はアメリカがヨーロッパに対して明らかに敵対的になってるのが違いだよね。ホワイトハウスの政策担当副首席補佐官がグリーンランドを武力で奪うことを公然と語ったのが約1ヶ月前だ。大統領はしばらく曖昧だったけど、北欧の国々はグリーンランドに軍の将校を100人送った。大統領はその国々に関税で脅したんだ。そしたら市場が崩壊して、ルッテやNATOが体裁を保つためのデエスカレーションの道を提供した。

彼らはそうするよ、プライバシーの保証もある。でも、すべての責任は消費者にあり、商人や銀行にはないよ。

えっと、EUってもう無料の即時SEPA送金があるんだよね？俺はよく使ってるけど、残念ながら全てのEUの銀行が対応してるわけじゃないんだよね（小さい銀行は時々問題があって、結局昔ながらの2日かかる送金に頼らざるを得ないこともあるけど、それも無料なんだ）。

記事で話題になってるWeroは、個人の送金は無料で、商業アカウントは0.15€だよ（少なくとも俺の銀行ではね）。

これに関する問題は、いつも誰が詐欺の代金を払うかってことだよね。クレジットカードの場合、実際にそのお金を商人から取り戻すんだけど、商人が払えない場合は自分たちで負担することになる。だから商人は詐欺率を価格に組み込まなきゃいけないし、クレジットカード会社も商人がカバーできない詐欺率を自分たちの料金に組み込まなきゃならない。商人が責任を負うのはいつも毒性があると思ってたけど、彼らは実際には何もできる力が一番少ないのにね。でも、決済処理の簡単さや、カードが使えないと買わない人が多いことを考えると、詐欺に対処するよりもその方が重要なんだろうね。

ネットワークを運営するにはお金がかかるよ。手数料は0.2%に制限されているから、かなり妥当だと思う。

これには、Visa/MasterCardが海外取引用のデュアルブランドクレジットカードを許可する必要があるけど、これはあまり一般的な取り決めじゃないよね。アジアではUnionPayとVisa/MasterCardのデュアルブランドカードがある市場があるけど、これを許可している理由は市場が巨大だからだと思う。特にカナダと比べるとね。それに、InteracはApple/Google Payの取引を受け付けている特定の商人以外ではオンライン取引を行わないから、これがInteracが詐欺リスクを減らす方法なんだ。だからInteracの手数料がこんなに低いんだよ。

ポルトガルではMultibancoネットワークがあって、すでに端末での買い物のためのインターネットサービスを提供していて、最終的にはオンライン決済にも進化したけど、ポルトガル国内だけなんだ。同様に、ドイツではほとんどのものにSEPAが使える。ギリシャにはVivaもある。でも、問題は全てのヨーロッパの国で実際に機能するものを手に入れることだね。

スマホが登場する前と同じように、今もクレジットカードとデビットカードを使ってるよ。GoogleやAppleの余計な監視役を取引に招き入れたことはないし、プラスチックカードをタップしたりスワイプしたりする方が、スマホを使うよりも簡単だと思うんだけど、これってスペインではできないの？

どんなものが出てきても、GoogleやAppleのスマホに縛られないことを願ってるよ。もしそうなったとしても、Googleはそこから手数料を取らないだろうし、モバイルウェブ版や他のものを提供するのもずっと簡単になるよ。私の国の内部システムでも、非接触決済用のブレスレットが売られてるし、もちろん決済カードもあるよ。一度強制的な標準ができれば、競争が現れる可能性が高くなると思う。EU全体のSWIFTや、直接引き落とし、即時送金もそれを示してるね。

ブリュッセルが正しい判断をすると思うよ。

Weroはベルギー、フランス、ドイツの周辺で拡大中で、BizumはイタリアのBancomatやポルトガルのSIBSと一緒にヨーロッパ決済アライアンスに「参加」したんだ。これがどう機能するかはよく分からないけど、私もスペインにいるからね。要するに、これらの決済システムがもっと相互接続されて、標準の中で結びつくようになったら、Bizumカードがここに現れたり、Weroカードが他の場所にあったり、もっとたくさんのカードが出てくるのも驚かないよ。少なくとも私の見解はそんな感じ。もちろん、システムを開発したり、銀行が採用したり、ビジネスが採用したり、最後に顧客が使い始めるまでにはまだ長い道のりがあるけどね（多くの人は今のカードが切れるまで切り替えないだろうし、何年もかかると思うよ）。

何が出てくるにしても、GoogleやAppleのスマホに縛られないことを願ってる。私もそう願ってるよ、それが全てのポイントだから。彼らが今慌てている理由は、Starlinkがロシア全土のサービスを停止したから。Starlinkは安くて簡単（そしてこの4年間の戦争で安定してた）だったから、ロシアの多くの人が他のインターネットアクセスを使わなくなったんだ。ヨーロッパ全体がロシアが消えるのを喜んでいる一方で、アメリカの企業によっていつでも同じことが自分たちにも起こるのではないかと心配している。だから、Microsoft 360のようなソフトウェア提供者を含むアメリカのものに対する代替手段を急いで作ろうとしているんだ。クレジットカードに関しては、クレジットカード処理に本質的にアメリカ的なものがあるわけじゃないから、VisaやMastercardと同じプロトコルを使う新しいシステムを作ることもできる。自分たちがコントロールできない国の会社に経済全体を依存させるのは、「同盟国」という概念が存在していた間は許容されていたけど、今はそういう世界じゃないよね。

Androidの場合、銀行のアプリから使うと、通常はGoogleのセキュリティ保証が必要になるから、Huaweiのスマホはダメだね。Huaweiについてはわからないけど、実際、スペインのほとんど（全部？）の銀行アプリは、非Google認証のAndroidでも動くはずだよ。GrapheneOSの互換性を追跡しているコミュニティリストがあって、すべてのアプリが現在は問題なくサポートされているみたい。

これは本当に人権の問題だよ。誰も攻撃者がコントロールする追跡デバイスを持つことを強制されるべきじゃない、特に政府とやり取りするためにね。EUがアメリカよりもこのモバイル認証のくだらないことを使っているのは面白いね。主権と消費者保護はどうなったんだろう。Googleの独占なんて、政府があなたにその条件を受け入れさせるのには敵わないよ。

私の銀行（バンキンター）では、ブラウザからBizumが使えるよ（今確認した）。ごめん、これはスペインの話ね。

ヨーロッパは絶対に自分たちのモバイルOSが必要だと思う。幸いなことに、彼らは「ただ」Androidをフォークすればいいし、もっと良いのは既存のフォークのどれかを採用することだね。サポートされる標準であるべきだと言うだけで、ほとんどのことは解決するんじゃないかな。携帯電話の充電器の標準化みたいにね。

SEPAのように、この取り組みは法律で強制されてオープンにされることができるし、大企業に人質にされることはないんだ。そうなると市場の一部が排除されることもないしね。

オーストリアではEPSもすごく一般的に使われてるよ。

WeroはiDealだね。