オフラインカード決済は2026年7月1日までに可能になるべきです

概要

スウェーデンのRiksbankと決済市場関係者が、オフラインカード決済の強化に合意。 2026年7月1日までに、主要な生活必需品の購入でオフライン決済が可能に。デジタル決済システムの障害時でも、食品や医薬品の購入がカードで可能。 Riksbankが主導し、進捗管理を実施。今後は他の決済手段へのオフライン対応も検討予定。

スウェーデン、オフラインカード決済強化に向けた合意

Riksbank と決済市場の代表者が オフラインカード決済 の拡充に合意
スウェーデンの支払い体制強化 と デジタル決済障害へのレジリエンス向上 を目的
2026年7月1日まで に主要な施策の導入を目指す
現金利用率の低下 を背景に、食料品や医薬品などの 生活必需品購入時のカード決済 をオフラインでも可能に
Erik Thedéen総裁 が「緊急時の備えとして大きな進展」と評価

合意内容と実施体制

カード発行会社、 カードネットワーク、 カード加盟店契約事業者、 小売業界、 Riksbank が参加
金融機関 が規制枠組みの見直し対応
小売業界 が新たな技術的ソリューションを導入
Riksbank がプロジェクトを主導し、実施状況をモニタリング
一部は Riksbank規則 の適用対象外だが、多くの事業者が自主的に協力

オフライン決済の適用範囲と今後の展望

物理的な支払いカード と PINコード による決済が対象
食料品、医薬品、燃料 などの 生活必需品購入 に限定
2026年7月1日以降、他の決済手段へのオフライン対応も検討予定
Riksbank が引き続き支払い体制の強化を推進

問い合わせ先

Press Office 電話番号: +46 8-7870200 最終更新日: 2025年10月3日

Hackerたちの意見

オンライン機能は、食料、医薬品、燃料などの必需品を購入する際に、物理的な支払いカードとそれに伴うPINコードに適用されます。これって「オフライン機能」と言いたかったのかな？もしこれが正しいなら、カード＋PINでオフラインモードで食料や燃料、医薬品を購入できるようにするのが目的みたいだね。合理的な目標だと思うけど、技術的な詳細はどうなるんだろう。キャンセルされたカードやアカウントのリストが定期的にエンドポイントに配布されるのかな？有効期限前にキャンセルされたカードのハッシュリストを持つのは、現代のストレージシステムにとっては合理的なデータ量だと思うけど。あるいは、オフライン期間中に無効な取引が発生した場合、元々登録されていた連絡先情報でアカウント所有者を追跡する能力に頼るのかな？

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技術的な詳細はどうなるんだろうそれはすでに実現されていることで、EMVCo標準は普及したインターネット接続の前から存在しているんだ。公共交通機関では一般的に使われていて、航空会社も信頼できるWi-Fiが普及する前は機内購入に使っていたよ。https://en.m.wikipedia.org/wiki/EMV#Offline_data_authenticat... 知られている詐欺カードの拒否リストを維持するのは多少一般的だけど、君が指摘しているように、主な対策は銀行がカードを追跡することだね。オフライン決済システムで解決すべき重要なことの一つは、オフライン取引の責任が誰にあるのか、そしてドルの制限が何かという合意を得ることだと思う。

└

これは誤字か同等の間違いだと思う。EMV（チップカード）は少しのローカルな知能を持つことができるから、大きな取引をする場合や、最後にオンラインになってからオフライン取引が多すぎる場合には、オンラインに行くことを強制するのが一般的なんだ。カードメーカーがこれらのルールを決めるから、銀行は顧客に発行するカードが決めた要件を満たすようにして、詐欺リスクと接続の喪失やサービスのダウンの問題をバランスさせることができるんだ。だから、即席の取り消し技術を使うことはないと思うよ。

└

カード自体が残高を把握してて、オフラインで限度額までの取引を承認できるんだ。イギリスでは、低額商品に対してNFC決済でこれを実施してる店もあるよ。オフライン取引は、すぐに「承認済み」って表示されるからわかるんだ。もしカードが「間違って」承認しちゃった場合、例えば以前にカードを紛失したって銀行に報告してたら、銀行がその取引を返金して、商人からその金額を回収するんだ。だから多くの商人はオンライン決済を必要とする設定にしてるんだよ。

ここで少し背景を説明すると、最近スウェーデンに住んでいたことがあって、スウェーデン人はほとんど現金を使わないんだ。あまり口に出して言われないけど、現金は汚いものや犯罪的なものと見なされることが多くて、ほとんどの人が全く持ってない。デジタル決済はすごく便利で、地元のIDがあればSwishみたいな地元の決済システムを使えるから、深く浸透しているんだ。このシステムはうまく機能していたけど、ヨーロッパの緊張が高まってサイバー攻撃が増えてきたら、突然食料や医薬品を買えない人が出てきた。しばらくして、政府から大規模なサイバー攻撃に備えて現金を少し持っておくようにというアドバイザリーが出たけど、文化的な習慣はなかなか変わらないよね。もちろんこれは背景をざっくりと簡略化した説明だけど、このインセンティブを理解するのに役立つかもしれない。

└

物理的な攻撃も可能だよね。このサイトはソフトウェアに焦点を当ててることが多いけど、実際の行為は物理的な世界で起こるからね。サイバー攻撃はグレーゾーンだけど、ロシアが行ってる海底ケーブルの切断や工場火災を考えると、物理的な攻撃も十分あり得るよ。出所を隠せればね。

└

「普段は口に出さないけど、現金は汚れていて犯罪的だと考えられることが多い…」それって、少数の人たちの反応から得た印象じゃない？たぶん一人だけの意見かも。俺は全然共感できないな。ここに住んで30年以上になるけど、現金からデビットカードへの人気の移り変わりを見てきたし、現金を「汚れていて犯罪的」だと思った人の意見を聞いたこともないよ。スウェーデン人がデビットカードを好むのは、便利だからだと思う。次に大事なのは、カードを紛失したり盗まれたりしてもすぐにお金を失わない安全性だね。特に、買い物するかもしれないから「何十」ユーロ以上持っていたいタイプの人には、デビットカードを持つのがリスクが少なく感じるんだ。

└

汚れてるとか犯罪的だとは思わないけど、カードを使うのが便利なだけだよね。でも車を現金で買うって言ったら、ちょっと変だと思うな。最近は現金で支払うのは主に年配の人たちだよ。

└

スウェーデンでは子供たちはどうやってお小遣いをもらうの？8歳の子におじいちゃんおばあちゃんがプリペイドデビットカードを渡して、近所の店でお菓子を買わせるなんて想像できないよ。

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ニュージーランドでは現金をほとんど使わないよ。取引の85%以上が電子決済なんだ。現金を受け取らないお店も多くて、現金の取り扱いが面倒でリスクがあるからね。とはいえ、現金が汚いとは誰も思ってないよ。ただ面倒なだけ。うちの決済システムは80年代から始まったから、オフラインでも使えるんだ。

└

デジタル決済はすごく便利で、深く浸透してるよ。地元のIDがあれば、Swishみたいなローカル決済システムが使えるんだ。SwishとBankIDがどれだけ普及してるか再確認すると、18歳から67歳のスウェーデンの住民の99.9%がBankIDを持ってる（860万人のユーザー）し、Swishは870万人のプライベートユーザーがいて、その93%が月に1回以上Swishでお金を送ったり受け取ったりしてる。

└

普通は口に出さないけど、現金は汚くて犯罪的だと考えられてることが多いんだ。スウェーデン人として、君の発言は突飛で間違ってるよ。私たちはいつも現金を使ってる。

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1ユーロや2ユーロのものはどうやって払うの？私の地元のパン屋では5ユーロ未満のカード払いは受け付けてないから、バゲットを買うには現金が必要なんだ。

└

現金は汚くて犯罪的だと考えられてることが多くて、ほとんどの人が全く持ってない。これは汚くて犯罪的だからなのか、それとも扱うのが面倒だからなのか、ほとんどの人が定期的に現金を引き出して持ち歩く理由がないからなのかな？

└

スウェーデンでは現金をほとんど使わないんだよね。ヨーロッパの現金文化が国によってこんなに違うのは面白い。オーストリアではデジタル決済を受け入れてくれる場所を探すのが大変だった。ドイツはそこまでひどくはなかったけど、かなり不便だった。私の経験は3年前のものだよ。

現金での支払いではなく、オフラインでのカード支払いについての話だね。これがどう実装されるのか気になるな。飛行機では、インターネットがなくてもクレジットカードを受け付けることが多いよね。デビットカードは受け付けないから、信用に基づくシステムだと思う。つまり、カードを持っているなら、サンドイッチを今すぐ食べられるけど、地上に着いたら銀行処理をするってことかな。だから、基本的な商品については、接続ができたらすぐに解決するっていう信頼関係があるのかもしれないね。

└

レストランのPOCにはオフラインモードがあるよ。彼らは私の郵便番号を聞いてきたから、後で処理される「カード不在」取引としてカウントされるんだろうね。データが一時的に暗号化されずに保存されるのか、それともオンラインになるとすぐに銀行に送信されるために暗号化されるのか、という疑問が出てくるね。

└

飛行機ではデビットカードも確実に受け付けられているよ。

└

飛行機での支払いについて：そう、それがクレジットカードの仕組みだね。顧客の支払い能力の問題は、決済処理業者の問題になるんだ。

└

そうだね、たぶんその通りだよ。俺はクレジットカードがレシートに跡を残す機械を覚えてるくらいの年齢だから、カードの番号が高くなる理由もわかるよ。ここに、https://en.m.wikipedia.org/wiki/Credit_card_imprinter

└

何らかのクレジットやユニットのカード間転送を使って、最終的にはオンラインで決済する感じかな。もちろんチップカードを使うよ。この技術は少なくとも2000年代中頃からあったんだ。

└

EMV規格は長い間オフライン取引のフローをサポートしてるよ。私の知る限り、2011年頃のフィンランドではほぼどこでもデフォルトだったし、非接触決済はほぼ瞬時に完了してた。イギリスの非接触決済の際の待機時間と比較して、その理由を掘り下げてみると、このフローが見えてくるんだ。カードにはオフライン取引を安全に進めるかどうかを決定するためのリスクカウンターがいくつか搭載されてて、その一部は端末にも表示されるから、端末ごとに別のポリシーがあることもあると思う。銀行や決済ゲートウェイ内部では、関連する調整可能な要素がたくさんあるだろうね。

└

最近乗ったフライトでは、乗客にインターネットが提供されてたよ。クレジットやデビット取引に必要な数キロバイト（たぶんそれくらいだよね）がこのシステムを通じて送信できるんじゃないかな？

└

簡単な歴史を説明すると、昔はエンボス加工されたクレジットカードとデビットカードが飛行機内で使えたんだ。だから、最初からエンボス加工されてたわけで、オフライン処理のために必要だったんだよね。さらに昔には、それが唯一の選択肢だった。後に、クレジットカードの機械とオフラインのチップ/ストライプ取引がオンライン取引と共存するようになった。普通（少なくともヨーロッパでは）、クレジットの信用を証明しない限り、エンボス加工されたカード、デビットカードさえも手に入らなかった。オフライン取引の可能性は、オーバードラフトを前提としている — 小切手帳と同じようにね。オンライン取引が登場すると、銀行はオフラインでは使えず、オーバードラフトを明示的に禁止できるVisa ElectronやMaestroカードを発行し始めた。これらは取得しやすかったけど、今ではすべての境界が徐々に消えていった。エンボス加工はなくなり、Visa Electronも存在しなくなり、銀行が発行するデビットカードにはクレジットコードが付いてる。全体的に、シンプルになったけど、同時に混乱も増してるね。

└

親が物理的な小切手を書いているのを見て育ったから、基本的な生活必需品はすべてサインされて、追跡されて、登録されてるんだよね。それに、銀行は利息を集めるのが大好きだし。

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ベルギーでは、デビットカードにお金をチャージできる仕組みがあったんだよね。これみたいなやつ： https://en.m.wikipedia.org/wiki/Proton_(debit_card)

誰かのGoogleカレンダーで「DNS without asking」っていう言葉をよく見かけたんだけど、パンデミック前にそれが「聞かずにスケジュールを組むな」って意味だと気づいた。でも、最初は「聞かずにドメインネームサービス？」って思っちゃった。どうやってそれをするんだろう？これと似たようなことだと思うけど、ネットワークがない状態で、ネットワークに依存する信頼できる決定をどうやって下すのか？インターネットがなかった頃は、DNSの代わりに電話帳があって、カードの代わりに現金があった。電話帳にはすべての番号が載ってた？いや、そうじゃない。現金がすべて本物だった？それも違う。でも「十分良い」って感じだった。持ち運べる参照源とトークン。参照は定期的に発行されて、トークンには消耗の証拠がある。電話番号がたくさん書かれた、ヨレヨレのドル札、半分破れてるやつ…商人はそれを受け入れなくてもいい。これをデジタルでどうやってやるの？定期的な発行はネットワークがあれば簡単そうだけど。トークンの発行も、ネットワーク内の他のノードとの時折のコミュニケーションが必要だよね。だから、ローカルでの滞在能力がある。これはデンマークがすべてのデンマーク人の50km以内に緊急ストアを持つようになった反応の一部なのかな？戦争に備える必要から来てるの？

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戦争に備える必要から来てるの？簡単に言うと、そうだね。 >「インターネットが使えない時にカードで支払う可能性、いわゆるオフライン決済は、特に世界の地政学的な不安を考慮すると、改善が必要だとリクスバンクは考えている」と発表されてる。 https://www.riksbank.se/en-gb/press-and-published/notices-an...

厳密に言えば、オフラインのカード決済は今すでに可能なんだよね。例えば、Squareのドキュメントを見てみて。[1] でも、関係するすべての当事者（発行者、取得者、決済ネットワーク、商人）がそれを許可しなきゃいけないし、いくつかの制限がある。リクスバンクのプレスリリースにリンクされている文書の一つ[2]には、彼らがこれらの当事者に期待していることの詳細が載ってるよ。[1] https://squareup.com/help/us/en/article/7777-process-card-pa... [2] https://www.riksbank.se/globalassets/media/nyheter--pressmed...

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基本的には、すべてクレジットの延長だよね？問題は、これらの取引で誰がクレジットリスクを負っているのか、そして電力が戻った時にどうやってすべてが決済されるのかってこと。おそらく、すべてはある程度可逆的で、何らかの紛争解決プロセスがあるんだろうね。

オフライン決済のサポートについて何を考えてるのかは分からないけど、日本のFeliCaベースの電子マネーシステム（SuicaやiDなど）はかなりすごいと思う。主に交通機関の支払いに使われるけど、店舗や自販機でも広く受け入れられてる。残高はカードに保存されていて、使うのもすごく早いし、ほとんど安全そうだよ。最近はNFC対応のスマホやスマートウォッチでも使えるようになったし。日本はクレジットカードのタッチ決済を導入するのが遅かったから、しばらくは私のお気に入りの支払い方法だった。交通系ICカードはクレジットカードに比べてチャージ限度が低いけど、例えばSuicaの残高は2万円に制限されてる（ただし、クレジットカードに紐づいているカードは限度が高いと思う）。今は日本がクレジットカードのタッチ決済を完全に受け入れたから、FeliCaベースのシステムはVisaやMastercardにシェアを奪われつつある。でも、スピードが求められる場面（例えば東京駅の改札）やオフライン決済（公園の自販機）では本当に便利だよ。[1] https://en.wikipedia.org/wiki/FeliCa

└

ドイツには、オフラインで使えるスマートカードベースのElectronic Cash（または新しいバージョンのGirocard）があって、オンラインでは普通のデビットカードと組み合わせて使うんだ[1]。どうやら、オフライン機能を使ってる人はあまり多くないみたい。日々の限度も少し低いし（現金を引き出すようなオンライン取引にもその限度があると思うけど）。[1] https://en.wikipedia.org/wiki/Electronic_cash

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香港のオクトパスカードも最高だよね。

これ、Mondexを思い出させるね。> Mondexはスマートカードの電子現金システムで、ストレージバリューカードとして実装され、Mastercardが所有していた。> Mondexはユーザーが現金のように電子カードを使えるようにし、カード間でのオフライントランスファーを認証なしで可能にしたんだ。MondexのATMやコンピュータカードリーダー、個人用「ウォレット」、特別な電話を通じてね。このオフラインの特性や他のユニークな機能が、当時のVisa Cashのような主要な競合と差別化される要因だったんだ。 https://en.wikipedia.org/wiki/Mondex

技術的にどうやって機能してるのか興味深いな。リンクされたPDFにはEMVチップが言及されていて、これは何かのTEEだと思う。受取人特有の一回限りのバウチャーをオンラインで作る以外に、TEEなしでオフライン決済をする方法は思いつかないな。

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そうだね、EMVチップとEMV規格は、80年代から仕様が決まって製造されている安全な要素なんだ。EUでは90年代後半からほぼ普遍的にこれが使われている。オフライン取引もその間ずっとサポートされてきた。実際、インターネット接続が高価だったため、オフライン取引が長い間主流だったんだ。だから、決済端末はオフライン取引を行い、日が暮れるとすべての取引をアップロードするために電話をかけていた。取引自体はカードによって署名され、決済端末に保存される。面白いことに、対称暗号を使っていて、非対称暗号はEMV仕様が最初に作られたときにデビットカードやクレジットカードに入れるには高すぎたんだ。EUでカード取引がデフォルトでオンラインになるのは、インターネット接続や安価なモバイルデータプランが普及した過去5〜10年の最近の現象なんだよ。

多くの人は、私たちの金融システムが最終的には一貫性があることに気づいていない。ATMでお金を引き出すと、すぐに自分の口座から消えてしまうと思ってるけど、実際はほとんどの場合、収束がすごく早いから瞬時に消えたように見えるだけなんだ。例えば、ATMが現在の残高を取得できない場合でも、取引は完了する。だから、カードには日々の限度額があるんだよ。それは、取引がすぐに収束しない場合に銀行がどれだけ損失を受け入れるかのリスク許容度を示している。

こういうフィアットに関する投稿を見るたびに、心が沈む。サイト全体でプライバシー重視の意見があるにもかかわらず、便利さの罠にハマっているだけでなく、現金の使用を疑わしいとか犯罪だと考える人が結構いるのが気になる（税金回避の道徳はまた別の話だけど、それが人気な場所は腐敗した非効率的な政府と重なることが多い）。すぐにデジタル通貨や政府のコントロールが強まることで、現金の使用が実用的でなくなるだろうけど、暗号通貨がその代わりになると思う。すでに限られた範囲でそうなってるし。

ハクソク